“3个月躺赚200万元，代价是余生被银行追债！”在信贷市场的灰色地带 ，一个被称为“职业背债人 ”的特殊群体正在野蛮生长 。他们被中介机构精心包装后 ，成为套取银行贷款的完美工具 。
近期，多地法院密集披露了多起涉职业背债人的金融犯罪判例。记者梳理发现 ，这条灰色产业链已形成严密的协作网络：介绍人在各类平台上发帖锁定潜在背债人“拉人头 ” ，实操中介团队负责“包装”身份 、动用各类关系办理贷款事宜，“白户 ”则负责最终背债 。某些专业团伙已实现“规模化作业 ”，能套取银行上亿元资金 。
这些职业背债人的动机是什么？真能拿到高额收益吗？将面临哪些风险与法律责任？通过上述判例和第一财经联系到的背债人的亲述 ，个中详情渐次清晰。
“200万买断人生”
与大众的认知不同 ，职业背债人的构成较为复杂。第一财经记者采访发现，其中既有低收入群体 、冲着高薪“上钩”的失业者 ，也包含部分资金链困难的小微企业主 。
“3个月赚200万 ，代价是成为老赖 。 ”这是许明（化名）一开始就清楚的事情。他来自粤西一个乡村，初中毕业后就进厂打工 ，一直处于“赚少花多 ”的状态 。
许明最初接触到背债 ，是在社交平台的评论区 。有人在大量招收白户“村民”，称短时间内可以赚到百万元。贷款行业里 ，一些“征信正常 ，没房、没车 、没有资产 ”的人员，被称为“征信白户 ” 。这些“征信白户”多数居住在农村地区 ，他们平时没有向银行贷款 ，个人征信良好 。
他觉得这是个“改变命运的机会 ”，钱到手就找个地方“隐姓埋名 ”，“阔绰过一辈子”。“大不了就是坐不了高铁 、飞机 。这有点像是父母辈下岗的时候买断‘工龄’ 。我去做这个操作 ，200万买断人生。 ”许明说 。
与许明相比 ，此前在工地干活的陶天（化名）则是稀里糊涂当上了背债人 。由于行业下行，他去年至今打工一直断断续续 ，有天他在网络上看到个广告 ，声称只要是白户就可以尝试“一个年薪百万的职业 ”。他联系上这家公司，对方承诺只需配合完成购房流程 ，就能轻松拿到一笔不菲的酬劳。
对接的中介告诉他 ，需要“包装身份，去银行贷款 ，背一套房” 。房贷由中介偿还1到2年 ，至少主观上就不算诈骗了 。即便“爆雷 ”，也会有人来解决。他虽然知道“可能违法 ”“对征信也不好” ，但还是选择冒险一试 。他按照要求 ，跟着中介伪造收入证明、社保记录，甚至办理了银行卡和电话卡 。
而孙玉（化名）接触背债，是出于资金周转的急切需求。他曾经是一家餐饮店老板 ，但疫情期间亏损严重 ，四处筹措资金却没有着落 。从银行、各大网贷平台也已很难再贷出款项 。压力之下，孙玉决定“破罐子破摔” ，牺牲信用“来点快钱 ” ，打算为一家公司背500万元债务，从中换取200万元的报酬。
这些来自天南海北的职业背债人 ，因为不同的动机 、相似的目的被聚在一起 。在中介流水线操作下 ，他们不再是失业 、贫困、资金链断裂的“失意者 ”，签完各种资料后被精准包装成有资产 、有工作 、有公积金的“三有人员” 。
许明、陶天被包装为一家工业公司的财务经理 ，年收入10万元。孙玉则被包装为一家建设公司的高管 ，拥有稳定的收入和大量个人资产 。
陶天回忆，当时签了很多资料 ，中介公司发来一家公司的名称和信息 ，要求他记牢，在办理贷款时需要使用 。而对怎么借用的身份 、要使用在哪里 、具体如何操作，他一无所知。
团伙作案、多次骗贷
在背债环节中 ，职业背债人需要接触庞杂的中介网络。孙玉 、许明接触的中介均超过十人 ，既有“介绍人 ”，负责“拉人头 ”；也有“渠道商” ，负责对接“客户 ”；还有所谓“真正的中介 ” ，负责“实操”环节 。
许明回忆，自己首先接触的是网络上联系到的介绍人王某 ，王某搜集资料后 ，将他介绍给了“上级公司 ”，对接人是李某 ，李某检查征信报告 、帮他包装完身份后 ，又将他推荐给了丁某 。
丁某直接对接操作团队。在操作团队中，有人负责找房子 ，有人负责伪造工作和社保记录 ，有人负责和银行内部贷款经理沟通 。最后他们会被拉去“背房 ”“背车”或者“背企业 ” 。许明选择了“收益 ”最大的一种方式，即“背房贷”。
孙玉也被多名中介“经手”过标准化流程后，最终进入实操环节 。不过他很快打了“退堂鼓 ” ，因为经手的人太多了 ，他觉得自己实际到手的钱可能有限，冒这个风险似乎并不值当 ，于是果断选择“跑路 ” 。
但此后 ，他依然不断被各类中介联系。从一名中介处他得知，自己的个人信息被发送至一个百人左右的微信推荐群内 。如最终做成背债“生意” ，发送信息者可赚取一两千元的“介绍费 ” 。
事实上 ，从各类判例来看，在职业背债模式中 ，中介基本都并非单兵作战 ，而是搭建起了庞大的网络。
今年7月，湖北省宜昌市秭归县检察院披露一起贷款诈骗判例 ，柯某某、胡某夫妻为名义贷款的“背债人 ” ，但背后却涉及高达9人的“包装贷”团伙 。其中，徐某 、魏某为提议者，许某某担任中介 ，高某是联系人 ，具体实施者是陈某 、韩某某、桑某某 。8月，上海市人民检察院披露的翟某某等4名贷款中介案例 ，涉及的亦是包装贷团伙。
对于庞大的中介网络而言 ，让职业背债人背上“房贷 ”等，只是一个开始。
记者调查发现 ，职业背债人最初背负的债务主要来自三类“硬资产 ”：房产、车辆及企业债务 ，这些大宗标的往往能撬动更高额度的贷款 。
许明告诉记者，在通过“高评高贷”套出第一笔资金后 ，自己并没有拿到承诺的报酬 ，中介却要求他以这套“名下 ”房产继续贷出更多的款项 。他听从安排，分别在一家股份行 、一家农商行申请装修贷 ，共套出约20万元。同时还申请了多笔消费贷 。
以团队作案的中介机构有时甚至能在短时间内骗取千万元金额 。在上述上海市人民检察院披露的案例中 ，2022年12月，被告人翟某某伙同被告人黄某某 、王某某等人，在明知被告人连某某不符合银行贷款条件的情况下 ，通过为其编造虚假的工作单位、住址 、伪造公积金缴纳记录的方式 ，骗取两家银行个人信用贷款共50万元。翟某某等人还将20多名不符合银行贷款条件的人员包装为医药公司 、建筑公司等单位职员，以此骗取上海某银行“个人消费贷款 ”共计1110万元 。
浙江省绍兴市检察院此前披露的一则案例显示 ，一个职业背债人团伙累计骗取银行贷款超过2亿元 ，除去购房款和已还贷款本息，实际骗得贷款8000余万元 。
背债人同样面临刑责
与背负的高风险相比 ，这些背债人实际能拿到手的酬劳往往有限 ，中介精准“收割”了多数骗取的贷款。
根据上述上海的案例，贷款到账后 ，翟某某等人从中抽取60%左右作为佣金 。这也意味着 ，职业背债人到手的钱不足40% 。
陶天背上了200余万元债务，但实际到手的酬劳不足20万元 ，与此前沟通的相去甚远。“原本约好五五分成 ，说有百万收益，但实际稀里糊涂都被他们套走，现在已经找不到人了 。 ”他说 。
浙江省绍兴市检察院披露的一则案例也显示 ，2020年天津的班某夫妻因做生意缺乏资金 ，在熟人介绍下找到了中介南某委托办理贷款。南某先是安排“垫资方 ”出资，以班某夫妻的名义购买了一套350余万元的二手房 ，并最终贷出310万元。该房产实际的成交价仅为190万元 。也就是说 ，扣除房款后，从银行套取了约120万元资金 。
“刚开始说好办出来的贷款是给我的 ，但后来他们说都拿去抵房款去了 ，我实际没有拿到钱。”班某表示 。扣除购房成本和部分还款，剩下的钱全部落入了南某等人口袋 。
在央视近期报道中 ，有贷款经办人表示 ，仅前面（手续环节）抽成就达到20个点。7月21日，国家金融监督管理总局发布的关于警惕“职业背债”陷阱的风险提示中指出 ，从实际案例看 ，背债人到手的“背债费 ”只是贷款金额的一部分，大量资金被不良中介和不法人员瓜分，而背债人却要背负远超自身所得的债务 。
除了背负巨额债务 ，职业背债人帮助伪造资料骗取金融机构资金的行为 ，可能涉嫌诈骗、非法集资 、骗取贷款 、洗钱等刑事犯罪，沦为不法分子的共犯 ，面临被追究法律责任的风险 。
北京市天岳律师事务所合伙人聂成涛对第一财经表示 ，中介机构通过虚构材料、夸大资产价值等手段骗取银行贷款，其行为已涉嫌构成贷款诈骗罪 ，也可能涉及伪造证件罪等其他关联罪名。对于职业背债人而言 ，他们可能被中介以“零首付得房产 ”等话术诱导入局 。初期中介会代为还款制造合规假象，待贷款批下后便卷款跑路 ，留下背债人独自面对巨额债务和征信黑名单 。
对于量刑 ，聂成涛认为，贷款诈骗罪相关的所有量刑都与涉案金额大小有关 ，要视具体情况而定。
我国《刑法》第一百九十三条中规定 ，以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的 ，处五年以下有期徒刑或者拘役 ，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑 ，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的 ，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产 。
近期披露的多个案例中 ，组织背债的中介判刑多在十年以上 ，职业背债人也需要承担相应刑事责任 。
上海市人民检察院披露显示，经黄浦区人民检察院提起公诉 ，2024年9月 ，法院以贷款诈骗罪判处翟某某等4名贷款中介有期徒刑3年9个月至12年不等，判处连某某等30名借款人员有期徒刑2年3个月至2年半不等。
浙江省绍兴市检察院披露的判例显示 ，2022年7月 ，经绍兴市检察机关依法提起公诉，背债人中介吴某 、南某等人因犯贷款诈骗罪 、违法发放贷款罪，被判处有期徒刑十三年至缓刑不等 ，并处罚金。在各地公安机关的联合打击下 ，散落在全国各地的黄某夫妻等其余涉案人员也先后落网 。经柯桥检察院提起公诉，“背债人”黄某夫妻因贷款诈骗罪分别被判有期徒刑2年2个月与2年 ，并各处罚金2万元 。
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